Financiamento Imobiliário
Comprar uma casa é uma das maiores despesas com as quais os olim lidam. Como na maioria dos países, é um processo um tanto complexo e contar com a orientação de um profissional capacitado pode te ajudar a tomar as melhores decisões com base na sua situação financeira. Deve-se observar que você também pode ir a um banco para solicitar e negociar um financiamento, mas dadas as complexidades envolvidas, se você puder pagar um corretor de financiamentos, isso pode ser útil para garantir um processo tranquilo.
Se você decidir solicitar por conta própria, é altamente recomendável que você busque várias cotações de diferentes bancos antes de tomar sua decisão, pois pequenas variações nas taxas e prazos podem ter um impacto significativo no custo geral do empréstimo.
Regole generali per ottenere un mutuo
- Os bancos permitirão que o retorno mensal seja de no máximo 40% do(s) seu(s) salário(s) líquido(s) combinado(s).
- Cidadãos israelenses podem fazer um financiamento de até 75%
- Os cidadãos israelenses devem ter pelo menos 1/3 de seu financiamento com taxas fixas
- A duração máxima do financiamento é de 30 anos e limitada aos 80 anos de idade.
Principali costi aggiuntivi
- Agente Imobiliário – até 2% + IVA do preço de compra
- Advogado – até 1% + IVA do preço de compra
- Consulente ipotecario – varia
- Seguro de vida e propriedade – varia. Os financiamentos exigirão que você tenha uma apólice de seguro de vida anexada para garantir o pagamento do empréstimo em caso de falecimento do mutuário.
Diferentes tipos de financiamentos
Financiamento com Taxa Fixa
Taxas fixadas por um máximo de 30 anos, mas podem acarretar uma penalidade se forem reembolsadas antecipadamente.
Financiamento com Taxa Variável
Longo Prazo e Curto Prazo.
Financiamentos cambiais
É possível contratar um financiamento em moeda estrangeira como dólares americanos, euros e francos suíços. A taxa de juros está vinculada à LIBOR (London InterBank Offered Rate) da moeda que você escolher, mais um prêmio fixo. Este tipo de financiamento pode ser útil para alguém cuja renda é nessa moeda, para ajudar a proteger contra flutuações cambiais, bem como contra riscos cambiais.
Financiamento em Shekel vinculado à taxa básica do Banco de Israel (BOI)
Os pagamentos flutuam dependendo da taxa básica definida pelo banco. O período máximo da financiamento é de 30 anos.
Financiamento em Shekel vinculado ao Madad - מדד - Índice de custo de vida.
No final de cada mês, o principal pendente de seu financiamento é ajustado de acordo com o Madad. Normalmente, o Madad aumenta cerca de 2% ao ano, aumentando assim o que você deve. Embora inicialmente os seus pagamentos possam ser mais baixos, tornando esta opção mais atrativa, o custo global no final do financiamento pode ser significativamente superior ao associado à taxa básica de juros do BOI.
Nota: Os financiamentos variáveis podem mudar de acordo com as mudanças no mercado financeiro
Documentos exigidos pelo Banco para obter um financiamento
- Tlushei Maskoret – תלושי משכורת – recibos de vencimento, dos últimos três meses. Observe que o importante é demonstrar a renda líquida, não a bruta (renda bruta – imposto deduzido = renda líquida)
- Últimos três meses de extratos bancários
- Teudat Zehut e Sefach – תעודת זהות + ספח – Carteira de identidade e adendo
Comprando de um Kablan - קבלן - Construtora
Agenda de pagamentos:
O pagamento ao Kablan geralmente é feito em etapas, com os fundos transferidos após a conclusão de cada etapa da construção. O cronograma de pagamento do financiamento aumentará proporcionalmente à medida que a construção avança.
Por exemplo:
O financiamento de 1.000.000 de shekalim por 20 anos a 6.000 por mês exige a transferência de 25% a cada 3 meses – o pagamento mensal começará com aproximadamente 1.500 e aumentará em quotas de 1.500 a cada 3 meses até atingir o limite de 6.000 por mês.
O dinheiro pendente devido à Kablan está vinculado ao Madad T’sumot HaB’niya – מדד תשומות הבניה – Índice de Custo de Construção e, portanto, o valor que você deve à Kablan pode/irá aumentar com base nas mudanças no Madad.
Compra de um imóvel usado em Israel
O Banco exigirá uma avaliação por um avaliador licenciado Shamai – שמאי – e o financiamento será feito com base no menor valor entre a avaliação e o preço do contrato.
Por exemplo:
Uma casa está sendo vendida por 2 milhões de shekalim e o potencial comprador está solicitando 50% financiamento (1 milhão). Se a casa for avaliada apenas em 1,8 milhões, o potencial comprador receberá um financiamento de 900.000 em oposição aos 1.000.000 que solicitaram e, portanto, teria de cobrir os 100.000 shekelim restantes.
Benefícios hipotecários para Olim
O Misrad HaBinui Ve’Ha’Shikun
O Misrad HaBinui Ve’Ha’Shikun – משרד הבינוי והשיכון – Ministério da Construção e Habitação administra um programa que fornece aos Olim elegíveis um suplemento financiamento temporária para ajudar a pagar a compra de uma casa. Este empréstimo é denominado Mashkanta LeZaka’im – משכנתא לזכאים – financiamento para elegíveis.
Elegibilidade
Para ser elegível para a financiamento Mashkanta Zakaut, um Oleh precisa solicitá-la e recebê-la dentro de 15 anos a partir da data da Aliyah. Um casal com ou sem filhos, um pai solteiro ou um Oleh solteiro com mais de 21 anos têm direito a uma financiamento Mashkanta LeZaka’im se não possuírem um apartamento em Israel nos últimos 10 anos após o pedido.
Como aplicar
O primeiro passo é solicitar um certificado Teudat Zakaut – תעודת זכאות – Zakaut, que é necessário para iniciar o processo de solicitação de financiamento Mashkanta LeZaka’im. Ambos os procedimentos são administrados pelos seguintes bancos israelenses:
- Bank Discount
- Bank HaPo’alim
- Bank of Jerusalem
- Bank Leumi
- Bank Mizrahi Tefahot
- First International Bank
- Mercantile Bank
É importante observar que o financiamento Mashkanta LeZaka’im é apenas suplementar e provavelmente você também precisará solicitar uma financiamento regular, visto que o financiamento Mashkanta LeZaka’im é limitado ao quanto pode fornecer, com base em vários fatores atribuídos Nekudot – נקודות – pontos. Os vários fatores são os seguintes:
- Número de anos em Israel
- Situação familiar
- Situação de pai solteiro
- Idade
- Incapacidade
- Serviço militar
- Comprar em uma área onde o governo atribuiu benefícios adicionais
Informação adicional
O valor máximo de um financiamento Mashkanta leZakaim é de 300.000 NIS, com uma média dada entre 100.000 – 200.000 nis. O valor real que você pode receber só pode ser determinado como parte de sua inscrição em um dos bancos listados acima e o número de pontos recebidos pode variar significativamente de um Oleh para outro.
Os mesmos bancos também podem oferecer uma financiamento regular que você pode precisar para ajudar a pagar a maior parte do preço da casa e o processo de inscrição geralmente ocorre simultaneamente com a inscrição no Zakaut.
Observação: você pode transferir seu Teudat Zakaut de um banco para um dos outros bancos se decidir obter uma financiamento deles também.
Para o financiamento Mashkanta leZakaim, o Oleh pode escolher dentre várias opções de pagamento, variando de 5 a 10 anos e financiamentos de 10,15,20,25 e 30 anos.
O que torna a financiamento Mashkanta leZakaim diferente de um financiamento normal é que ele apresenta taxas de juros abaixo do mercado e não tem multa por pagamento antecipado. Além disso, só está disponível com taxa fixa, vinculada ao Madad e taxas de juros ajustáveis ou taxas de juros não indexadas à inflação não são uma opção.
As informações aqui apresentadas são apenas consultivas e não são juridicamente vinculativas. Se você tiver alguma dúvida, deve sempre procurar profissionais financeiros e jurídicos para esclarecimentos.
Este artigo foi criado e traduzido por Shivat Zion e baseado em uma apresentação de Yoni Hyman, da Hyman Consulting & Investments, membro do grupo israelense Hitachdut Yoatzei Masshkantaot. Ele pode ser contatado em hymanconsultingoffice@gmail.com