Poupança para os Filhos
Como funciona?
Entendendo o plano de poupança infantil do Governo.
Bituach Leumi (ביטוח לאומי – Seguro Nacional de Previdência Social), deposita 57 NIS (originalmente 50) todos os meses em nome de cada criança israelense menor de 18 anos. Existem dois tipos principais de contas para os pais escolherem: Existem dois tipos principais de contas para os pais escolherem:
- Um Kupat Gemel (קופת גמל) também conhecido como fundo de previdência, administrado por uma das principais casas de investimento de Israel.
- Uma conta poupança Cheshbon Chisachon BeBank (חשבון חיסכון בבנק) mantida em qualquer banco israelense.
Cada tipo de conta oferece diferentes subfaixas para você escolher. Embora você possa alternar entre as diferentes subfaixas e gerentes de investimento, você não pode mudar de um Kupat Guimel para uma conta bancária ou de uma conta bancária para um Kupat Guimel.
Quando a criança completar 18 anos, receberá um depósito adicional de 500 shekel e poderá sacar o dinheiro com o consentimento dos pais. Se a criança se abstiver de retirar os fundos até os 21 anos de idade, receberá 500 shekels adicionais e poderá então retirar os fundos sem o consentimento dos pais a qualquer momento. Até aos 21 anos, todas as taxas de gestão de investimentos são pagas pela Bituach Leumi.
Como escolho uma faixa para meu filho?
Os pais têm 6 meses a partir da data de nascimento para escolher uma conta para o seu filho recém-nascido. Aqui está o link em hebraico para escolher uma faixa.
Se você não escolher uma conta, os fundos do seu filho serão automaticamente depositados em:
Qualquer conta que você escolheu para seu filho anterior.
Se este for seu primeiro filho ou você não escolheu anteriormente, o Kupat Guimel padrão será escolhido em uma das agências de investimento. Atualmente, a faixa padrão é a faixa de “alto risco”. Nos anos anteriores, o caminho padrão foi definido como o caminho de “baixo risco”.
Lembre-se, uma vez colocado em um Kupat Guimel, você não poderá mudar para uma conta bancária. Não se esqueça de fazer sua seleção e considerar bem as opções antes de escolher!
Acabei de fazer Aliá, e agora?
Se você tiver filhos menores de 18 anos, eles serão automaticamente inscritos neste programa. Você tem 180 dias a partir da data da Aliá para escolher uma faixa para seus filhos ou eles serão colocados na faixa padrão conforme descrito acima.
Onde posso encontrar informações sobre a conta do meu filho?
Aqui está o link, em hebraico, fornecido por Bituach Leumi, onde você pode obter rapidamente informações sobre as contas de seus filhos. Insira o número de identificação israelense Teudat Zehut (תעודת זהות) do responsável que está recebendo o pagamento mensal (o padrão é a mãe). Esta ferramenta fornecerá três informações importantes:
- Shem Kupat HaGemel/Bank (שם קופת הגמל/בנק) – Onde o dinheiro está guardado (o nome da instituição financeira).
- Maslul (מסלול) – Em que investimento ou acompanhamento bancário os fundos estão
- סה”כ הפקדות ביטוח לאומי כולל מענקים – O total que foi depositado na conta pelo Bituach Leumi.
Para obter informações mais detalhadas ou fazer alterações na faixa de investimento/banco, você precisará ir diretamente ao banco ou casa de investimento específico listado no campo “שם קופת הגמל/בנק”.
Devo aumentar o valor depositado a cada mês?
Devo aumentar o valor depositado a cada mês? Todos os pais em Israel recebem uma bolsa mensal do Bituach Leumi que varia entre 160-200 NIS por filho – dependendo de quantos filhos você tem. Você tem direito a reduzir seu salário em 57 shekels por mês por criança e, em vez disso, adicionar esse valor à conta poupança da criança. Esta pode ser uma forma muito simples de investir mais em nome dos seus filhos e tirar maior partido desta conta de investimento gratuita.
Pergunta: Os pais podem fazer contribuições voluntárias para o Kupat Guimel para os filhos, além de reduzir o estipêndio do Bituach Leumi? Ou o valor extra está limitado a 57 NIS por mês, por criança e apenas da bolsa Bituach Leumi?
Resposta: Infelizmente não. Esse valor extra está limitado à dedução do Kitzba. Nenhuma contribuição adicional poderá ser feita para esta conta.
Compreendendo as trilhas de investimento
Embora certamente existam opiniões diferentes sobre esta questão, o uso da opção bancária é geralmente recomendado para os americanos, enquanto o uso do Kupat Guimel é geralmente recomendado para todos os demais. Vamos discutir quais faixas estão disponíveis para cada categoria.
Quais as opções disponíveis para conta bancária?
A conta poupança bancária é oferecida pela maioria dos bancos israelenses e geralmente é dividida em 3 sub
cetegorias para você escolher:
- Taxa de juros fixa (מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה) – Este plano de investimento terá uma taxa de juros que não muda durante o investimento. Tenha em mente que isto significa que a taxa de juro não será ajustada se a inflação ou as taxas de juro aumentarem como aconteceu recentemente. Esta pode ser a melhor opção se você espera que a inflação caia e permaneça baixa no futuro próximo.
- Taxa de juros que se ajusta com base no índice de inflação (מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן) – Este plano de investimento foi projetada para proteger o poupador contra inflação futura e provavelmente teria uma taxa de juros mais alta do que a primeira faixa em tempos de inflação elevada. Em tempos de inflação baixa, a taxa de juros oferecida por essa via seria muito baixa. Esta pode ser a melhor opção se você espera que a inflação continue a subir.
- Opção com taxa de juros variável (מסלול עם ריבית משתנה) – A taxa de juros deste plano de investimento é ajustada periodicamente com base na Taxa Prime e proteção contra a inflação. Esta pode ser a melhor opção se você espera que as taxas de juros continuem subindo.
Os bancos geralmente permitem que você escolha entre as opções acima com “ressalvas” (תוכנית הפקדה עם אפשרות של תחנות יציאה כל 5 שנים) – onde você pode mudar de uma opção bancária após 5 anos. Isso permite mais flexibilidade para mudar de opão com base nas condições econômicas. Não existe uma maneira definitiva de prever qual linha bancária será mais lucrativa – seu palpite é tão bom quanto o meu.
Quais planos de investimentos estão disponíveis na opção Kupat Guimel?
Embora nenhum de nós possa prever o futuro e os retornos não sejam garantidos, a ideia geral aqui é que quanto maior o risco, maior a recompensa potencial. Em outras palavras, a contrapartida para aceitar mais risco e volatilidade a curto prazo é a expectativa de lucros de investimento mais elevados a longo prazo.
Um Kupat Guimel é oferecido por muitas empresas de investimento israelenses e há 4 subfaixas relevantes para você escolher:
Faixa de alto risco – 75% ou mais em ações.
Faixa de risco médio – 30-40% em ações e o restante em títulos.
Faixa de baixo risco – 10-15% em ações e o restante em títulos.
Plano de Investimento Halachic – fundos supervisionados por autoridades rabínicas como a Edah HaChareidis.
Veja aqui uma comparação de todas as diferentes opções de Kupat Guimel em hebraico. Observe que, quando se trata de fundos geridos ativamente, os últimos 5 anos raramente se parecem com os próximos 5 anos. Você não deve escolher um fundo apenas com base em quem está “ganhando” hoje.
Para quem procura um fundo de índice passivo, atualmente existe apenas uma opção que acompanha o S&P 500:
חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר 11311– oferecido pela Phoenix Insurance Company. Todas as outras opções são fundos geridos ativamente.
Como posso fazer alterações nas contas dos meus filhos?
Para escolher a via de investimento para o seu filho recém-nascido, você deve escolher uma via dentro de 6 meses após o nascimento do seu filho ou dentro de 180 dias após a aliá.
Fazer alterações em uma conta existente é mais complicado. Você precisará primeiro obter acesso on-line à instituição financeira específica onde a conta está sendo mantida. Você deverá receber relatórios anuais todo mês de fevereiro ou março com informações mais específicas sobre cada conta. Conforme mencionado acima, você pode obter informações básicas sobre a conta do seu filho a qualquer momento através do Bituach Leumi.
Este artigo foi adaptado e traduzido por Shivat Zion. Para ver o original da Blue & White Finance, clique aqui.