Programma di risparmio per i bambini
Come funziona
Comprendendo il piano di risparmio per l'infanzia del governo.
Il Bituach Leumi – ביטוח לאומי – Istituto Nazionale di Assicurazione, deposita 57 NIS (originariamente 50) ogni mese a nome di ogni bambino israeliano sotto i 18 anni. I fondi vengono automaticamente investiti in una specifica opzione scelta dai genitori. Ci sono due tipi principali di conti tra cui i genitori possono scegliere:
- Una Kupat Gemel – קופת גמל – nota anche come fondo previdenziale, gestita da una delle principali case di investimento israeliane.
- Un Cheshbon Chisachon BeBank – חשבון חיסכון בבנק – conto di risparmio bancario presso qualsiasi banca israeliana.
Ogni tipo di conto offre diverse sotto-opzioni tra cui scegliere. Anche se è possibile passare tra le diverse sotto-opzioni e i gestori di investimento, non è possibile passare da un Kupat Gemel a un conto bancario o viceversa.
Quando il bambino compie 18 anni, riceverà un deposito aggiuntivo di 500 shekel e potrà ritirare i soldi con il consenso dei genitori. Se il bambino si astiene dal prelevare i fondi fino all’età di 21 anni, riceverà ulteriori 500 shekel e potrà poi prelevare i fondi senza il consenso dei genitori in qualsiasi momento. Fino all’età di 21 anni, tutte le spese di gestione degli investimenti sono pagate da Bituach Leumi.
Come scelgo un'opzione per mio figlio?
I genitori hanno 6 mesi dalla data di nascita per scegliere un’opzione per il loro bambino appena nato. Qui è presente il link in ebraico per la scelta dell’opzione. Se non si sceglie un’opzione, i fondi del vostro bambino verranno automaticamente depositati in:
Qualsiasi opzione e conto che avevate scelto per il vostro figlio precedente.
Se questo è il vostro primo figlio o non avete scelto in precedenza, sarà scelta l’opzione predefinita del Kupat Gemel presso una delle case di investimento. Attualmente, l’opzione predefinita è l’opzione “alto rischio”. Negli anni precedenti, l’opzione predefinita era impostata come “basso rischio”. Ricordatevi che una volta che siete stati collocati in un Kupat Gemel, non potete passare ad un’altro conto bancario. Non dimenticatevi di effettuare la vostra scelta e di considerare attentamente le opzioni prima di decidere!
Ho appena fatto l'Aliyah, ora cosa devo fare?
Se avete figli sotto i 18 anni, saranno automaticamente iscritti a questo programma. Avete 180 giorni dalla data dell’Aliyah per scegliere un’opzione per i vostri figli o saranno collocati nell’opzione predefinita come descritto sopra.
Dove posso trovare informazioni sul conto di mio figlio?
Qui è presente il link, in ebraico, fornito dal Bituach Leumi, dove è possibile ottenere rapidamente informazioni sui conti dei vostri figli. Inserite il numero di Teudat Zehut (תעודת זהות) dell’ID israeliano del genitore che sta ricevendo il pagamento mensile per il bambino. Questo strumento fornirà 3 informazioni importanti:
- Shem Kupat HaGemel/Banca – שם קופת הגמל/בנק – Dove sono detenuti i soldi (il nome dell’istituto finanziario).
- Maslul – מסלול – In quale linea di investimento o percorso bancario sono investiti i fondi.
- סה”כ הפקדות ביטוח לאומי כולל מענקים – L’importo totale depositato sul conto dal Bituach Leumi.
Per ottenere informazioni più dettagliate o apportare modifiche all’opzione di investimento/banca, dovrete recarvi direttamente presso la banca o la casa di investimento specifica elencata nel campo “שם קופת הגמל/בנק”.
Dovresti aumentare l'importo depositato ogni mese?
Dovresti aumentare l’importo depositato ogni mese? Tutti i genitori in Israele ricevono uno stipendio mensile dal Bituach Leumi che varia da circa 160-200 NIS per bambino, a seconda della quantita di figli. Hai il diritto a ridurre il tuo assegno di 57 shekel ogni mese per ogni bambino e aggiungere quell’importo al conto di risparmio del bambino. Questa può essere un modo molto semplice per investire di più a nome dei vostri figli e sfruttare al massimo questo conto di investimento senza commissioni.
Domanda: Un genitore può effettuare contributi volontari al Kupat Gemel per i bambini, oltre a ridurre lo stipendio di Bituach Leumi? O l’importo extra è limitato a 57 NIS al mese per bambino e solo dall’assegno di Bituach Leumi?
Risposta: Sfortunatamente no. L’importo aggiuntivo è limitato alla deduzione dalla Kitzba. Non possono essere effettuati ulteriori contributi a questo conto.
Comprensione delle opzioni di investimento
Mentre ci sono sicuramente opinioni diverse su questa questione, in generale si consiglia l’uso dell’opzione bancaria per gli americani, mentre si consiglia l’uso del Kupat Gemel per tutti gli altri. Discutiamo quali opzioni sono disponibili per ciascuna categoria.
Quali opzioni sono disponibili nell'opzione bancaria?
Il conto di risparmio bancario è offerto dalla maggior parte delle banche israeliane e in genere è diviso in 3 sotto- opzioni tra cui puoi scegliere:
- Tasso di interesse fisso (מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה) – Questa opzione avrà un tasso di interesse che non cambia per tutta la durata del deposito. Tenete presente che questo significa che il tasso di interesse non verrà adeguato se l’inflazione o i tassi di interesse aumentano, come è accaduto di recente. Questa potrebbe essere la migliore opzione se si prevede che l’inflazione scenderà e rimarrà bassa nel prossimo futuro.
- Tasso di interesse che si adegua all’indice dell’inflazione (מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן) – Questa opzione è progettata per proteggere il risparmiatore dall’inflazione futura e probabilmente avrà un tasso di interesse più alto rispetto alla prima opzione in periodi di forte inflazione. In periodi di bassa inflazione, il tasso di interesse offerto da questa opzione sarà molto basso. Questa potrebbe essere la migliore opzione se si prevede che l’inflazione continuerà ad aumentare.
- Opzione di tasso di interesse variabile (מסלול עם ריבית משתנה) – Il tasso di interesse di questa opzione si aggiusta periodicamente in base al tasso Prime e offre una certa protezione dall’inflazione. Questa potrebbe essere la migliore opzione se si prevede che i tassi di interesse continueranno a salire.
Di solito, le banche permettono di scegliere le opzioni di cui sopra con “punti di uscita” (תוכנית הפקדה עם אפשרות של תחנות יציאה כל 5 שנים) – in cui è possibile passare da una traccia bancaria all’altra dopo 5 anni e passare a un’altra traccia bancaria. Ciò vi consente una maggiore flessibilità nel cambiare tracce in base alle condizioni economiche. Non c’è un modo definitivo per prevedere quale traccia bancaria si rivelerà più redditizia – la vostra congettura è tanto buona quanto la mia.
Quali opzioni sono disponibili nell'opzione Kupat Gemel?
Anche se nessuno di noi può prevedere il futuro e i rendimenti non sono garantiti, l’idea generale qui è che maggiore è il rischio, maggiore è il potenziale guadagno. In altre parole, il compromesso per accettare un rischio a breve termine e una volatilità maggiore è l’aspettativa di profitti maggiori a lungo termine.
Un Kupat Gemel è offerto da molte società di investimento israeliane e ci sono 4 sotto-tracce pertinenti tra cui scegliere:
Traccia ad alto rischio – 75% o più in azioni. Traccia a rischio medio – 30-40% in azioni con il resto in obbligazioni. Traccia a basso rischio – 10-15% in azioni con il resto in obbligazioni. Traccia Halachica – fondi supervisionati da autorità rabbiniche come l’Edah HaChareidis.
Guarda qui un confronto di tutte le diverse opzioni di Kupat Gemel in ebraico. Fate attenzione che per quanto riguarda i fondi gestiti attivamente, gli ultimi 5 anni raramente assomigliano ai prossimi 5 anni. Non dovreste scegliere un fondo unicamente in base a chi sta “vincendo” oggi.
Per coloro che cercano un fondo indice passivo, attualmente c’è solo un’opzione che segue l’S&P 500:
חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר 11311 – offerto dalla Phoenix Insurance Company. Tutte le altre opzioni sono fondi gestiti attivamente.
Come posso apportare modifiche ai conti dei miei figli?
Per scegliere la traccia di investimento per il vostro bambino appena nato, dovete scegliere una traccia entro 6 mesi dalla nascita del bambino o entro 180 giorni dall’Aliyah. Apportare modifiche ad un conto esistente è più complicato. Prima dovrete ottenere l’accesso online presso l’istituto finanziario specifico presso cui è custodito il conto. Dovreste ricevere rapporti annuali ogni febbraio o marzo con informazioni più dettagliate su ciascun conto. Come menzionato in precedenza, è possibile ottenere le informazioni di base sul conto del vostro bambino in qualsiasi momento tramite Bituach Leumi.
Questo articolo è stato adattato e tradotto da Shivat Zion. Per vedere l’originale di Blue White Finance, clicca qui.