Programa de ahorro para niños
¿Cómo funciona el programa?
Comprendiendo el plan de ahorro infantil del gobierno
Bituaj Leumi – ביטוח לאומי – Seguro Nacional, deposita 57 NIS (originalmente 50) cada mes en nombre de cada niño israelí menor de 18 años. Los fondos se invierten automáticamente en una vía específica elegida por los padres. Hay dos tipos principales de cuentas entre las que los padres pueden elegir:
- Un Kupat Gemel – קופת גמל – también conocido como fondo de previsión, administrado por una de las principales casas de inversión de Israel.
- Una cuenta de ahorros bancaria: Jeshbon Jisajón BeBank (חשבון חיסכון בבנק) mantenida en cualquier banco israelí.
Cada tipo de cuenta ofrece diferentes planes para que elijas. Si bien puedes cambiar entre los diferentes planes y administradores de inversiones, no puedes cambiar de una Kupat Guemel a una cuenta bancaria o viecversa.
Cuando el niño cumpla 18 años, recibirá un depósito adicional de 500 shekel y podrá retirar el dinero con el consentimiento de sus padres. Si el niño se abstiene de retirar los fondos hasta los 21 años, recibirá 500 shekel adicionales y podrá retirar los fondos sin el consentimiento de sus padres en cualquier momento. Hasta los 21 años, Bituaj Leumi paga todos los honorarios de gestión de inversiones.
¿Cómo elijo un plan para mi hijo?
Los padres tienen 6 meses a partir de la fecha de nacimiento para elegir un plan para su hijo recién nacido. Aquí está el enlace en hebreo para elegir uno. Si no eliges una opción, los fondos de tu hijo se depositarán automáticamente en:
Cualquiera que sea el plan y la cuenta que hayas elegido para tu hijo anterior.
Si este es tu primer hijo o no lo elegiste anteriormente un plan, será elegida una Kupat Guemel predeterminada en una de las casas de inversión. Actualmente, la vía predeterminada es la vía de “alto riesgo”. En años anteriores, la vía predeterminada era la de “bajo riesgo”. Recuerda, una vez que el niño esté registrado en una Kupat Gemel, no podrá cambiar a una cuenta bancaria. ¡No olvides hacer tu selección y considerar las opciones cuidadosamente antes de elegir!
Acabo de hacer Aliá, ¿qué debo hacer en este caso?
Si tienes hijos menores de 18 años, quedarán automáticamente inscritos en este programa. Tienes 180 días a partir de la fecha de Aliá para elegir un plan para tus hijos o serán registrados automaticamente en el plan predeterminado como se describió anteriormente.
¿Dónde puedo encontrar información sobre la cuenta de mi hijo?
Aquí está el enlace, en hebreo, proporcionado por Bituaj Leumi donde podrás obtener información sobre las cuentas de tus hijos. Ingresa el número de identificación israelí, Teudat Zehut (תעודת זהות) del padre que recibe la asignación mensual por hijo (el valor predeterminado es la madre). Esta herramienta proporcionará 3 datos importantes:
- Shem Kupat HaGemel/Banco – שם קופת הגמל/בנק – Dónde se guarda el dinero (el nombre de la institución financiera).
- Maslul – מסלול – En qué inversión o seguimiento bancario se encuentran los fondos.
- סה”כ הפקדות ביטוח לאומי כולל מענקים: el total que Bituaj Leumi ha depositado en la cuenta.
Para obtener información más detallada o realizar cambios en el plan de inversión/banco, deberás ir directamente al banco o a la casa de inversión correspondiente que figura en el campo “שם קופת הגמל/בנק”.
¿Debería aumentar la cantidad depositada cada mes?
¿Debería aumentar la cantidad depositada cada mes? Todos los padres en Israel reciben un depósito mensual de Bituaj Leumi que varía entre 160 y 200 NIS por hijo, dependiendo de cuántos hijos tengan. Los padres tienen derecho a reducir su ingreso en 57 shekel cada mes por niño y, en su lugar, agregar esa cantidad a la cuenta de ahorros del niño. Esta puede ser una forma muy sencilla de invertir más en nombre de sus hijos y aprovechar al máximo esta cuenta de inversión sin comisiones.
Pregunta: ¿Puede un padre hacer contribuciones voluntarias al Kupat Guemel para sus hijos, además de reducir el depósito del Bituaj Leumi? ¿O la cantidad adicional está limitada a 57 NIS por mes, por niño y únicamente con cargo al bono de Bituaj Leumi?
Respuesta: Lamentablemente no. Este importe adicional se limita a la deducción de la Kitzbá (depósito del Bituaj Leumi). No se podrán realizar aportaciones adicionales a esta cuenta.
Comprender las vías de inversión
Si bien, existen diferentes opiniones sobre este tema, el uso de la opción bancaria generalmente se recomienda para los estadounidenses, mientras que el uso de Kupat Guemel generalmente se recomienda para el resto de los niños. Analizaremos a continuación, los planes disponibles para cada categoría.
¿Qué planes están disponibles dentro de la opción bancaria?
La mayoría de los bancos israelíes ofrecen la cuenta de ahorro bancaria y generalmente se divide en 3 categorías a elegir:
- Tasa de interés fija (מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה): esta pista tendrá una tasa de interés que no cambia durante la duración del depósito. Ten en cuenta que esto significa que la tasa de interés no se ajustará si la inflación o las tasas de interés aumentan como lo han hecho recientemente. Esta podría ser la mejor opción si esperas que la inflación baje y se mantenga baja en el futuro cercano.
- Tasa de interés que se ajusta según el índice de inflación (מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן): esta vía está diseñada para proteger al ahorrador contra la futura inflación y probablemente tendría una tasa de interés más alta que la primera vía en algunos momentos, de alta inflación. En tiempos de baja inflación, la tasa de interés ofrecida por esta vía sería muy baja. Esta podría ser la mejor opción si esperas que la inflación siga aumentando.
- Vía de tasa de interés variable (מסלול עם ריבית משתנה): la tasa de interés de esta vía se ajusta periódicamente según la tasa preferencial y ofrece cierta protección contra la inflación. Esta podría ser la mejor opción si esperas que las tasas de interés sigan aumentando.
Los bancos generalmente te permitirán elegir las vías anteriores con “puntos de salida” (תוכנית הפקדה עם אפשרות של תחנות יציאה כל 5 שנים), donde podrás cambiar de una vía bancaria después de 5 años y pasar a otra vía bancaria. Esto te permite más flexibilidad para cambiar de vías según las condiciones económicas. No existe una forma definitiva de predecir qué vía bancaria resultará más rentable.
¿Qué pistas están disponibles dentro de la opción Kupat Guemel?
Si bien ninguno de nosotros puede predecir el futuro y los retornos no están garantizados, la idea general aquí es que cuanto mayor es el riesgo, mayor es la recompensa potencial. En otras palabras, la compensación por aceptar más riesgo e inestabilidad a corto plazo es la expectativa de mayores ganancias de inversión a largo plazo.
Muchas empresas de inversión israelíes ofrecen una Kupat Guemel y hay 4 planes relevantes entre las que puede elegir:
Plan de alto riesgo: 75% o más en acciones. Plan de riesgo medio: 30-40% en acciones y el resto en bonos. Plan de bajo riesgo: 10-15% en acciones y el resto en bonos. Plan según la Halajá: fondos supervisados por autoridades rabínicas como Edah HaJareidit.
Observa aquí una comparación de las diferentes opciones de Kupat Guemel en hebreo. Ten en cuenta que cuando se trata de fondos gestionados activamente, los últimos 5 años rara vez se parecen a los próximos 5 años. No debes elegir un fondo basándose únicamente en quién está «ganando» hoy.
Para aquellos que buscan un fondo pasivo, actualmente solo existe una opción que sigue el S&P 500:
חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר 11311– ofrecido por Phoenix Insurance Company. Todas las demás opciones son fondos activos.
¿Cómo puedo hacer cambios en las cuentas de mis hijos?
Para elegir el plan de inversión para tu hijo recién nacido, debes hacerlo dentro de los 6 meses posteriores a su nacimiento o dentro de los 180 días posteriores a la Aliá. Realizar cambios en una cuenta existente es más complicado. Primero deberás obtener acceso en línea a la institución financiera específica donde se mantiene la cuenta. Deberías recibir informes anuales cada febrero o marzo de cada año con información más específica sobre la cuenta. Como se mencionó anteriormente, puedes obtener información básica en cualquier momento a través de Bituaj Leumi.
Este artículo fue adaptado y traducido por Shivat Zion. Para ver el original de Blue White Finance, haz clic aquí.